Надежные проценты

От пайщика кредитного потребительского кооператива нам пришло письмо с вопросами, касающимися процентных ставок по договорам личных сбережений. Пайщик обращается ко мне со следующим вопросом:

«Вы пишите, что в обязанности кооператива входит привлечение личных сбережений членов кооператива на основании договора передачи личных сбережений в соответствии с действующим законодательством о кредитной кооперации по максимально возможной ставке, уплачиваемой за пользование денежными средствами, не более действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной в 2,5 раза. На сегодня это около 22% годовых. Почему не все КПК применяют максимально допустимые ставки по сбережениям?»

Попробуем разобраться, как формируются ставки по вкладам в банках и сбережениям в кредитных кооперативах, какие факторы влияют на рост и снижение ставок. И почему КПК не применяют максимально возможные ставки.

Ставки снижаются

        Финансовый рынок в условиях сегодняшнего экономического кризиса очень нестабилен и изменчив. И если в конце 2014 года банки в связи с кризисом ликвидности предлагали своим вкладчикам сверхвысокие проценты по депозитам до 18–21% годовых, то в первой декаде ноября в 2015 г. по подсчетам Центрального банка средняя максимальная ставка по вкладам в российских рублях, рассчитываемая по ставкам топ-10 банков по размеру депозитов физических лиц, оказалась ниже 10% годовых. ЦБ рекомендует банкам не превышать уровень этого индикатора более чем на 3,5 процентного пункта. Так что отныне в зоне риска оказались кредитные организации, где ставки вкладов превышают 13,42% годовых.

А что в другом секторе рынка - у кредитных потребительских кооперативов? Также в конце 2014 года ставки по договорам личных сбережений в КПК были высоки - 20-24% годовых. Некоторые кооперативы, ведущие рискованную заемно-сберегательную политику, предлагали своим пайщикам– даже 40% годовых и выше. Сегодня следуя требованиям ЦБ и СРО, а также учитывая реалии финансового рынка, ставки по сбережениям в кредитных кооперативах стали снижаться.

Для снижения ставок по вкладам и сбережениям много причин.

Снижение кредитования

Как известно, привлекаемые средства сберегателей в КПК выдаются в виде займов. Немного статистики для полноты понимания ситуации на финансовом рынке: За январь – сентябрь 2015 года банки выдали гражданам 11,5 млн. кредитов на 1,5 трлн. руб. – против 22,6 млн. кредитов на 3,4 трлн. за аналогичный период прошлого года, следует из анализа Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Показательна статистика Сбербанка, на который приходится около 40% рынка розничного кредитования. За девять месяцев 2015 г. банк выдал около 850 млрд. руб. против 1,5 трлн. руб. годом ранее, т.е. почти в 2 раза меньше. В итоге его розничный портфель в 2015 году вырос на 0,7% против 17,5% роста за январь – сентябрь прошлого года.

Кредитные потребительские кооперативы снизили выдачи займов также в среднем на 30-50%, есть случаи, когда КПК полностью прекращают выдачу займов, так как все деньги уходят на возврат сбережений пайщиков. А пополнить ликвидность в отличие от банков у КПК негде. Портфели займов у многих КПК снизились с начала 2015 года на 10-20%.

Причин снижения кредитования несколько. Во-первых, спад экономики обусловил рост безработицы. По данных Госкомстата количество безработных, зарегистрированных в службе занятости, в 3-м квартале 2015 г. выше на 13,8% по сравнению с третьим кварталом 2014 года. Перестройка рынка труда к новым экономическим реалиям происходит не столько за счет роста безработицы, но и за счет снижения зарплат. Реальные доходы населения в течение всего года падают. И соответственно снижается спрос на кредиты и займы. Простые граждане боятся, что при потере работы или снижении зарплаты не смогут вовремя платить по кредитам и займам. Конечно, «плохие» заемщики нуждаются в займах, но банки и кредитные кооперативы ужесточают требования и не кредитуют их.

И наконец резкое повышение курса доллара и евро, падение цены на нефть, санкции значительно повысили цены на продукты питания, потребительские товары и услуги, что в итоге привело и значительным просрочкам по полученным кредитам и займам (о чем я скажу ниже) и конечно снизило возможности обычных граждан получить новые кредиты и займы.

В ближайшее время прогнозировать рост кредитования не приходится - потенциальных клиентов становится все меньше, а доля одобряемых заявок не увеличивается. По аналитическим данным, в числовом выражении спрос на новые кредиты снизился на 60%.

Рост просроченной задолженности

Важной причиной снижения кредитования является рост просроченной задолженности. По итогам 2015 года рост может составить 55-60%. В соответствии с требованиями ЦБ банки и КПК формируют резервы по просроченной задолженности. Поэтому кредитному кооперативу невыгодно выдавать займы «плохим» заемщикам, резервы по просрочке включаются в расходы и формируют убытки.

Сегодня даже у хороших заемщиков появляется просроченная задолженность. Оценка платежеспособности пайщика при выдаче займа проводилась когда у него была хорошая стабильная зарплата. И кооператив и сам заемщик были уверены, что график платежей по договору займа будет соблюдаться. Но кризис нарушил все планы: даже если доходы не изменились (рублевая зарплата осталась прежней), то цены на товары и услуги выросли. Доходов не стало хватать на оплату платежей по займу. Сегодня средний заемщик в России 45% своего ежемесячного дохода тратит на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту. Около 59% заемщиков имеют более 1 кредита. Данные показатели свидетельствуют о высокой закредитованности населения, а значит, просроченная задолженность будет расти.

Ограничение высоких процентов по сбережениям

Таким образом, снижение кредитования уменьшает потребность кредитных кооперативов и банков в денежных ресурсах. Соответственно снижаются ставки по привлекаемым сбережениям и вкладам. В КПК работает простая экономическая формула: низкий спрос на займы – это снижение ставок по сбережениям. В отличие от банков, которые зарабатывают на валютно-обменных операциях, обслуживании расчетных счетов юридических лиц, кредитовании, платежах и переводах и т.д. в кредитных кооперативах есть только один вид деятельности, который приносит основной доход – это выдача займов. И сегодня этот вид деятельности самый рискованный.

И у меня лично сегодня вызывает недоверие тот кредитный кооператив, который устанавливает высокие ставки по сбережениям. Чем выше ставки, тем сложнее кооперативу быть безубыточным. Для снижения рисков ЦБ и СРО устанавливают ограничение максимальных ставок по привлекаемым кредитными кооперативами сбережениям. Так с Нового 2016 года максимальная ставка по сбережениям в КПК будет 2,5 ставки рефинансирования или 20,6%.

Вопрос о высоких доходах

В обращении пайщика из Белгорода был еще один вопрос, что ставки по сбережениям в КПК снижаются, а проценты по займам остаются прежними. Таким образом, делает вывод пайщик, за счет снижения ставок по сбережениям доходы кооператива растут. Я надеюсь, в этой статье я смогла убедить пайщиков, что сегодня в кооперативе очень сложная ситуация с доходами. Доходы КПК формируются за счет процентов, которые должны платить заемщики за пользование займами. Продолжающийся рост количества должников и невозвраты займов, затраты на формирование резервов на просроченную задолженность обусловили значительное снижение доходов кооператива. В соответствии с Указанием № 3322 от 14.07.2014г. Банка России КПК должны на начало 2016 года сформировать резерв в сумме 30% от всей просроченной задолженности, а источником формирования этого фонда может быть или доход КПК или членские взносы каждого пайщика.

Сегодня укрепляется тенденция снижения ставок по сбережениям в КПК, которую большинство пайщиков воспринимают положительно и переоформляют договоры. И особо примечательно то, что сберегатели, наученные банкротствами кредитных кооперативов-однодневок с «заоблачными» процентами,   не бегут искать высокие проценты в других кооперативах.

Лучше меньше,   да надежнее.