Моменты стабилизации

Банк России по итогам заседания совета директоров принял решение снизить ключевую ставку до 14% с 15% годовых (ранее в этом году регулятор уже снижал ключевую ставку – со 2 февраля она составила 15% после повышения до 17% в декабре прошлого года). Это решение было принято в первую очередь для снижения рисков по росту инфляции в стране. Министр финансов РФ Антон Силуанов, выступая на Неделе российского бизнеса Российского Союза промышленников и предпринимателей, отметил, что экономика России миновала «пик негатива», и сейчас наблюдаются определенные моменты стабилизации, такие как укрепление рубля и снижение темпов роста инфляции. «Мы видим уже перелом, на наш взгляд, тенденции. Если инфляция из расчета год к году составляла 16,7%, то за полмесяца марта инфляция составила 0,5%. Это даже, по оценкам, будет ниже, чем в прошлом году», – сказал министр финансов в своем выступлении. Снижения инфляции до однозначных показателей к концу 2015 – началу 2016 года ожидает и министр экономического развития России Алексей Улюкаев. По его словам, к концу года инфляция может упасть ниже 10%, что станет еще одним стимулом снижения ключевой ставки Банка России и возобновления инвестиций в экономику России.

СУБСИДИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ

Для рядовых граждан страны, кроме прогнозов уменьшения инфляции, позитивным сигналом стало понижение ипотечной ставки по государственной программе субсидирования до 12% годовых. О готовности принять участие в этой программе уже сообщил ряд крупнейших банков, среди них Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Программа специального ипотечного кредитования позволит выдать россиянам уже в этом году жилищных кредитов не менее чем на 400 миллиардов рублей. Согласно условиям программы, ипотечные кредиты по льготной ставке можно будет взять на приобретение жилья только на первичном рынке. Размер первоначального взноса должен составлять не менее 20% от стоимости жилья, а размер кредита не превышать трех миллионов рублей. Исключение сделано для крупных субъектов: Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Максимальная сумма кредита в этих регионах – восемь миллионов рублей, максимальный срок кредита – 30 лет. Срок действия этой программы – с 1 марта 2015 г. до 1 марта 2016 г. Учитывая нынешнее непростое экономическое положение в России, в т.ч. и в банковском секторе, эта программа поможет многим россиянам существенно улучшить свои жилищные условия.

ПРО МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ

С 20 марта вступили в силу изменения в Федеральный закон №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Из числа организаций, у которых владельцы сертификата на материнский капитал могут получить заем на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилья, поправками исключены микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, работающие менее трех лет. Тем самым государство значительно снизило риски мошеннических действий с материнским капиталом и еще раз подтвердило важность этой государственной программы для поддержки населения. Напомним, что теперь в соответствии с законодательством выдавать займы под погашение материнским капиталом могут банки и кредитные потребительские кооперативы, работающие более трех лет. В КПК, входящих в СРО «Народные кассы-Союзсберзайм» уже более трех лет, очень активно выдаются пайщикам займы на улучшение жилищных условий под погашение материнским капиталом. В некоторых крупных кооперативах ежемесячно выдается 10-20 таких займов, которые через два месяца погашаются Пенсионным фондом РФ. 

СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ И СБЕРЕЖЕНИЯМ

Снижение ключевой ставки Банком России до 14% повлияло на снижение доходности вкладов в банках. Большинство крупнейших банков уменьшили базовые ставки на 0,5-2 процентных пункта. В ближайшее время снижение ставок по вкладам продолжится, обещают банкиры. Сегодня реальные максимальные ставки по вкладам в банках, входящих в первую сотню рейтинга по надежности, составляют не более 16-17% годовых. При этом в надежных кредитных кооперативах проценты сохраняются на уровне 20-22%. В СРО кредитных кооперативов «Народные кассы-Союзсберзайм» принят стандарт, касающийся ограничения процентных ставок по привлечению денежных средств от пайщиков,– ставка не более 25% годовых с учетом всех выплат, причитающихся по договору. Как видим, это хорошие проценты по сбережениям. Но у многих пайщиков кредитных кооперативов вызывает сомнение налог на доходы физических лиц, который вычитается из дохода по сбережениям в кооперативе. В 2015 году в связи с финансовым кризисом в России для поддержки банков от НДФЛ освобождены доходы граждан по рублевым вкладам, размещенным по ставке до 18,25% годовых. Освобождение от уплаты налогов будет действовать в период с 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015 года. Для кредитных кооперативов, к сожалению, это послабление не было принято. В КПК от НДФЛ освобождаются доходы граждан по сбережениям, размещенным по ставке до 13,25% годовых.Это на 5% меньше, чем в банках. Поправки в Налоговый кодекс по НДФЛ в КПК, подобные поправкам для банков, внесены в Госдуму на рассмотрение. Есть надежда, что к лету их утвердят. Несмотря на преимущества банков в налогообложении доходов по вкладам, а также учитывая, что сегодня КПК предлагают ставки по сбережениям все-таки чуть выше банков, сбережения выгоднее размещать в кредитном кооперативе. Приведем простейший расчет дохода в КПК: при ставке 20% годовых за минусом НДФЛ эффективная (реальная) ставка доходности составит 17,5% годовых, при ставке 22% годовых – 18,8%. Для сравнения: в крупнейших надежных банках с государственным участием –14% годовых. Причем обычно такая максимальная ставка устанавливается для вкладов более одного, а иногда даже трех миллионов рублей. Многие эксперты утверждают, что кризис приносит не только проблемы, но и предоставляет огромные возможности для развития, увеличения благосостояния. Поэтому сегодня рядовым гражданам важно выбрать надежный, доходный и удобный вариант преумножения своих сбережений, сохранения их от инфляции. Таким вариантом может стать кредитный потребительский кооператив.