МФО - удобный финансовый инструмент или ловушка для неграмотных заемщиков?

В журнале «Профиль», выходящем совместно с немецкой газетой «DerSpiegel» (нем. - «зеркало»), в номере 832 от 14 Октября 2013 года Костиков Игорь Владимирович, доктор экономических наук, профессор, председатель Совета Межрегиональной общественной организации «Союз потребителей финансовых услуг» опубликовал свою статью о микрофинансовых организациях. Статью под звучным названием «Токсичные микрозаймы» Вы можете найти в интернете, а мы обсудим самые интересные вырезки из неё с экспертом НО КПК "КредитЪ" в городе Кстово и Нижнем Новгороде Макаровым Антоном Александровичем - узнаем точку зрения участника финансового  рынка.

- Антон Александрович, большие ли отличия у Кооператива «КредитЪ» от микрофинансовых организаций?

- В отличие от микрофинансовых организаций КПК  действуют согласно закону 190-ФЗ «О кредитной кооперации», в котором прописано гораздо больше нормативов и требований, чем в законе «О микрофинансовых организациях», создаваемых в форме обычной ООО, как торговые фирмы, ларьки и т.д. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», к примеру, написан на 44 страницах, наш закон - на 33, близко, не правда ли? Закон об МФО - на 11, т.е. в три раза меньше нашего! Вот и сами думайте, кто должен быть более ответственен в своих действиях и кого больше контролирует государство. Хотя Кооперативы среди прочего предоставляют и небольшие займы, даже в других регионах мало таких, которые выдавали бы их больше, чем под  0,33% в день. А средняя ставка - от 0,083 до 0,133 процентов в день. Тем более, прибыль кооператива принадлежит не учредителю, а всем пайщикам и либо распределяется между ними, либо пускается в развитие организации и финансирование пайщиков (клиентов). Таким образом, это финансовая взаимопомощь людей друг другу, небанковская, как это начинал Райффайзен в Германии и братья Лугинины в России в1865 году.

- Игорь Костиков, эксперт по финансам, в своей статье называет МФО крупными ростовщиками. Ваше мнение?

- Конечно, все подчинено закону капитализма «зарабатывай любыми официально не запрещенными способами и так много, как можешь». Некоторые из МФО дают рекламу на федеральных каналах телевидения и распространили сеть офисов уже от Калининграда до Камчатки. Ставки до 730 % годовых, объемы средств больше, чем у многих банков - по любой шкале  - это крупнейшие ростовщики в стране, таких аппетитов нет ни у банков, ни у ломбардов.

- Эксперт говорит: «Микрофинансовые организации превратились в банки, которые не подлежат банковскому регулированию, - что само по себе создает серьезные риски для национальной финансовой системы и ее стабильности». Что это может означать?

- Во-первых, сами по себе такие крупные организации, существуя и взаимодействуя с другими на финансовом рынке России, должны всегда находиться под микроскопом у Центрального банка, но, хотя они входят в реестр ЦБ, других мер контроля почти что нет, они не предоставляют специальной отчетности, не входят в саморегулируемые организации, не создают резервов. Не способствует доверию и практика создания нескольких взаимосвязанных МФО под одной крышей, иногда с похожими названиями, причем рекламируется одно название, а договоры с клиентами юр. лицо заключает от имени других, случается, вот уж нонсенс - и от имени физ. лиц! Т.е. пришел в ООО «Денежная помощь», а деньги по договору передаёшь Иванову Ахмеду Абрамовичу. Иногда МФО дробится, чтобы уйти из-под пристального контроля, ведь проверки крупных фирм осуществляются более тщательно, а проконтролировать кучу мелких фирм и найти между ними взаимосвязь сложнее.

А иногда деление производится для привлечения денежных средств у населения. И как раз со сбережениями граждан связана вторая причина беспокойства.

- Позвольте зачитать, что пишет по этому поводу Костиков: «Заманивая граждан высокими процентами, они создают серьезные риски для своих вкладчиков. МФО не входят в государственную систему страхования вкладов, и в случае возникновения у них финансовых проблем возврат денег гражданам будет, мягко говоря, затруднителен», это правда?

- Да, но еще не вся. Самое интересное другое: в последней редакции от 23.07.2013 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в статье 12 чётко сказано, что МФО НЕ В ПРАВЕ привлекать денежные средства физических лиц в сумме до полутора миллионов рублей и если вы не учредитель этой МФО.

- Как же так?  У нас по всему городу висит реклама супервыгодных сбережений! Суммы от 5000 рублей. Они так открыто нарушают федеральный закон?

- Они обходят его, и до смешного просто: деньги привлекает ООО, не являющееся микрофинансовой организацией и не подпадающее под контроль ЦБ. Эта организация  уже от своего имени передает денежные средства другой фирме, которая и выдает займы. Таким образом, вторая, как бы, деньги у населения не принимает и согласно закону чиста. Мне об этой схеме прямо рассказали менеджеры в офисе такой фирмы, когда я представился «потенциальным вкладчиком». Не является ли такая сделка между двумя ООО под одной крышей мнимой? Видимо, учредители считают, что нет. Конечный ответ должны давать правоохранительные органы.

- Ну ладно, не хочу я уже передавать им свои сбережения, но займ-то «до получки» почему бы не взять? В этой сфере этим фирмам нет равных - быстро и просто, с этим Вы не поспорите.

Да, согласен, быстро. А знаете, есть на ТВ рекламный ролик с лозунгом «иногда быстро - себе дороже». Слишком дорого, дорого для кого угодно! Взяв такой займ, вы платите за себя и за шестерых должников. И с быстро-займами связан третий элемент риска для экономики и социальной атмосферы в стране. МФО стали играть чуть ли не основную роль в росте закредитованности населения. Причем, предоставляя небольшую сумму клиенту, они возлагают на него обязательство выплаты тяжелых процентов. При этом клиент зачастую уже является заемщиком в банках, должником по оплате ЖКХ и так далее. Таков портрет половины заемщиков МФО. Как же они борются с должниками? Дело в том, что зачастую подобного кредитора не интересуют другие долги заемщика,  и он не пытается представить, как клиент будет оплачивать новый заем наряду с другими обязательствами. Кредитор, выдающий заем неблагополучному заемщику, нацелен вытянуть у клиента платеж любыми методами в ущерб другим его обязательствам. Т.е. «Заплати нам, а остальные подождут». Так он подрывает всю финансовую систему и подставляет и банки,  и кооперативы, и ТСЖ, и многих других, вырывая своего клиента из законного оборота денежных средств, перетягивая на себя весь его доход и его внимание. Методы воздействия на должников таких - загадка для банкиров и работников КПК. Знаете ли Вы, что многие такие организации вообще не подают в суд на должников? Остается только догадываться, какими методами можно заставить платить человека, который больше не платит никуда, зачастую принципиально. Ну,  а в интернете куча отзывов на эту тему - угрозы, оскорбления, развешивание в подъезде листовок с фамилией должника, звонки родственникам и знакомым, требования вернуть долг, продолжающиеся даже после полной его уплаты и т.д.

И к чему это ведёт? Финансовый рынок общий и не резиновый. Когда долг достигает критического размера, начинается долговой кризис. США давно уже столкнулись с ним, еще 2 года назад казалось, что российские заемщики, как более «молодые», если дойдут до такого, то лет через 10, но МФО ускорили процесс в разы. Хочу процитировать Максима Осадчего, начальника аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования. Он рассказывает:

«Из международной практики известно, что когда в «микрофинансовой ловушке» оказывается критическая масса людей, появляется сопротивление, проводятся акции протеста и возникает массовое движение отказа от платежей по микрозаймам. Например, известно никарагуанское движение NoPago! («Не платить!»), родившееся в апреле 2008 года. И тогда в «микрофинансовую ловушку» попадают уже сами ростовщики. При 730% годовых и стоимости ресурсов 40% годовых они могут «терпеть» даже 84% невозвратов, соответствующих точке безубыточности, но никак не 100%. А именно такая ситуация возникает, когда сопротивление становится массовым. В этом случае правительству выгоднее поддержать народ, а не ростовщиков: так, президент Никарагуа Даниэль Ортега публично поддержал движение «неплательщиков». Аналогичная ситуация развивается в Индии, в сельскохозяйственном штате Андхра-Прадеш... Движения наподобие NoPago! разрушают финансовую культуру населения, уважение к theruleoflaw (силе закона) и создают угрозу для финансового сектора и экономики. Возникает «культура неплатежей». От себя хочу добавить, что подобные движения вообще отучивают людей от нормальных принципов оплаты любых услуг и выполнения своих обязательств. Если можно не платить кому-то, почему бы не перестать платить всем? Разрушаются основы экономики и всего гражданского общества. Не дай нам Бог такого.

- Что-то очень уж опасные последствия. Но почему вдруг это микрофинансирование так резко разрослось? К нам со всего мира съехались беспринципные ростовщики? Из того же Никарагуа и Индии?

- Есть и такие. Но имеются среди организаторов МФО и уважаемые люди, профессиональные легитимные бизнесмены. И в основном, это резиденты Российской Федерации. Причины бума другие. Закон, разрешивший в такой простой форме выдавать займы, стал отдушиной для тех банкиров и финансистов, которые стремились к быстрым и крупным прибылям. Ведь банки - очень неповоротливые механизмы. У них много акционеров, причем консервативных, которым не по нраву быстрые займы «до зарплаты» под тысячу процентов с вероятностью возвратности 1 из 3. С ними полностью солидарно подавляющее большинство банковских вкладчиков. Кроме того, нормативы ЦБ, формирование резервов на рискованные кредитные продукты, отчетность - все это сковывает банкиров. Предприниматель всегда ищет путь наименьшего сопротивления для заработка, а отсутствие перспектив и возможностей для бизнеса, бюрократические сложности и конкуренция дешевого импорта в производящих отраслях заставляет их вместо инвестирования в заводы и предприятия заниматься ростовщичеством, эксплуатацией бедных, раз уж такая возможность открылась!

- Ну что ж, допустим, я хочу зарабатывать именно так, что ж, даже я, непрофессиональный новоиспеченный ростовщик смогу с этим справиться?

- Эх, не обольщайтесь. Вы немного опоздали. У МФО есть свои подводные камни. Так, например, самый крупный игрок МФО-рынка (не буду озвучивать название,  с зарубежным финансированием, кстати) третий год находится в убытках. Суммарный убыток за период 2010-2012 годы составил около 818 млн. рублей. Главные проблемы - мошенничество сотрудников, текучка кадров, нарушения прав человека службой безопасности и... неплатежи. Открыв МФО,  Вы в первую очередь «соберете всех мошенников». Если даже будете проверять их по информационным базам и БКИ - они все равно просочатся. Хватит ли Вам терпения и активов, чтобы перетерпеть эти потери - большой вопрос. Кроме того, статья закона, запрещающая МФО принимать деньги у населения в суммах менее полутора миллиона - уже есть, я уверен, ее отредактируют и обойти запрет так просто, как писалось выше, в скором времени не получится. Кроме того, есть проект новых дополнений в правила действия МФО, которые должны отсечь от рынка всех участников, кроме крупных - норматив достаточности собственных средств в 200 миллионов рублей. Вы потянете?

В Германии и Польше процентная ставка по кредитам законодательно ограничивается ростовщической ставкой (более того, если ставка близка к пределу, ростовщик обязан писать в рекламе, что она именно «ростовщическая»!) - у нас подобный закон пока не прошел одобрение ГосДумы, но, надеюсь, и он не за горами.

Валерий Шанцев еще в начале 2013 года предупреждал: «Различные „Быстроденьги" и „Срочнозаймы" сейчас плодятся как грибы...Понятно, что брать деньги в таких организациях крайне невыгодно и даже опасно». Но это был просто слова, жесткие меры принимаются только сейчас. В ноябре 2013 г. этапировали в Москву руководителя МФО, которая по подозрению МВД несколько лет «присваивала» деньги «материнского капитала», закрылись несколько банков. Финансовый рынок подвергается серьёзной чистке и МФО должны подпасть под нее в числе первых. Думаю, пример Никарагуа, Индии, Бангладеш и других пострадавших от МФО стран, где меры против них правительство начало принимать слишком поздно, дает понять и нашим политикам, что нужно срочно ставить под жесткий контроль рынок микрофинансирования. И этого мы ждем от них в Новом году!