- Антон Александрович, дело МММ, к сожалению, живет. Что изменилось со времен 90-х и почему народ не учится?

- Да действительно, мошенники продолжают работать. Но народ уже понял: схема приема сбережений новых вкладчиков лишь для выдачи сбережений старых ведет к краху. Что же делать мошеннику? Придумать, как замаскироваться – самый очевидный ответ. Вот они и создают видимость другой деятельности – это строительный бизнес, ломбард или выдача быстро-займов под бешенные (в 10-15 раз больше, чем в нормальных кооперативах) проценты.  Якобы, в этой схеме деньги работают. Народ думает, «раз есть дураки, которые берут такие дорогие займы, почему бы мне на этом не заработать», несут деньги в сомнительную молодую контору, где менеджеры не отвечают на вопросы, за всей информацией посылают на сайт или к стендам. Но ведь «на чужом несчастье счастья не построишь». Объясняем: займы такие люди берут все меньше, а возвращать-то их и раньше не особо стремились. В итоге эффективность «быстрозаймов» в разы, а иногда – в десятки раз меньше, чем при стандартной размеренной деятельности кредитной организации. Сбережения не окупаются.

Более того – окупать ведь нужно еще и рекламу с офисами, которые открываются по всей стране, как грибы! На какие деньги такая молодая организация (открытая в 2012-2013 годах) арендует десятки помещений, делает ремонты, рекламируется по радио? Одни транспортные издержки организаторов деятельности (устроителей офисов и управляющих) и инкассаторов (пусть даже и непрофессиональных) при такой широкой сети офисов просто зашкаливают. А еще нужно содержать огромное число сотрудников колл-центра и сотрудников службы безопасности для взыскания долгов – ведь именно эти должности связаны с огромной текучкой кадров, людей нужно постоянно нанимать и обучать.

Очевидно, что делается это все прямым использованием денежных средств сберегателей. Т.е. деньги уходят безвозвратно вместо того, чтобы пускаться в оборот. Образуется огромная дыра в бюджете фирмы. Активы растут медленнее, чем пассивы – в разы медленнее. И тут уже никакие займы ни под какие проценты не спасут.

Отличительные черты стабильных организаций и пирамид.

- Антон Александрович,  есть ли у Вас своя лакмусовая бумажка для определения мошенников?

- Для начала вспомним самые простые правила работы надежных финансовых организаций. Первое, и самое главное – размер процентной ставки. Любой грамотный финансист знает, что чем ниже проценты по принимаемым сбережениям, тем ниже риски. Максимальный уровень  процентной ставки по сбережениям, рекомендуемый сегодня Банком России 2,5 ставки рефинансирования или 21% годовых.

Второе,  надежность организации, принимающей сбережения граждан, определяется опытом и сроком ее работы на рынке. Кредитный кооператив, который на рынке уже более  10-ти лет, как правило, имеет офисы в собственности,   сформированный резервный и другие фонды, профессиональные кадры. И конечно, уже есть деловая репутация по выполнению договоров с пайщиками и партнерами.

Третье, надежность КПК или МФО определяется также ее профессиональной деятельностью по получению дохода. Как правило, это вложение денег в займы. Причем в нормальные, доступные займы  под реальные проценты, а не под 0,5-2% в день (180-720% годовых). Здесь тоже действует правило: чем ниже проценты, тем меньше риски.

Четвертое, страхование. Обеспечением по сбережениям в некоторых кооперативах и МФО  выступает так называемый, страховой полис, который выдается пайщику. Хотя какие именно риски этот полис страхует,  вкладчик чаще всего не знает. В мошеннической схеме страхуются деньги вкладчика, которые кооператив или МФО положили на  расчетный счет в банк. Что является страховым случаем в соответствии со страховым полисом? Вкратце, по одному из условий, если МФО или КПК признаётся банкротом и на его расчетном счете в банке есть сумма, достаточная, чтобы погасить задолженность перед вкладчиками – по версии страховой компании, это страховой случай. Если денег нет – страхового случая тоже нет. Таким образом, страховой полис не является панацеей от потери вложенных средств.

Теперь факторы, указывающие на нестабильность компании.

Если компания мимикрирует под кого-то – она обманывает потребителя. То есть, если она не создает свой бренд, эмблему, не позиционирует себя отдельно от других, а, наоборот, дает рекламу в цветах и стиле известного банка или другой фирмы (например, «Сберкасса» - и стиль, похожий на «Сбербанк», Страховая компания «Инсоциострах» в стиле «Ингосстраха»), значит, она не заботится о своей индивидуальности, а пытается «проскочить» на чужой известности, обмануть клиента. Я бы не стал доверять таким компаниям.

Пирамидальная система быстрого открытия офисов. Вспомните, как развивалась МММ – каждый член приглашал новых, за счет которых получал прибыль. Сегодня пирамиды создают видимость деятельности, а чтобы привлечь новых вкладчиков, просто открывают новые и новые офисы. Деньгами новых вкладчиков из новых городов расплачиваются со старыми, показывая на сайтах и в газетах грандиозный рост сети. Сейчас несколько новых кооперативов в стране (открывшихся в 2011-13 годах) и инвестиционных компаний активно расширяют сеть офисов и трубят об этом в газетах. При этом кроме сети офисов им похвастаться нечем – они не публикуют ни бухгалтерские отчеты, ни объемы выдачи займов, ни портфели займов; ни объекты, которые построили, если уж занимаются строительством; не указывают на полученную прибыль или убытки, иногда даже не говорят, куда вообще вкладывают деньги сберегателей!

Запомните, крупная сеть офисов – пустой звук! МММ имела сотни и тысячи подразделений, агентов. Это основной признак пирамиды – широкое распространение. Если компания молодая, не должна она иметь множество офисов по всей стране. Хорошие финансы делаются постепенно! Каждый новый офис сначала должен отбиться, чтобы руководитель переходил к открытию следующего. На это требуется время.

В Государственную Думу РФ сейчас пытается пробиться закон о финансовых пирамидах, который, мы надеемся, позволит контролирующим органам изобличать эту деятельность  под любой личиной – инвестиционной компании, кредитной или любой другой, и закрывать такие фирмы уже в зародыше. На сегодня даже открыто действующая пирамида не нарушает закона, пока руководство не скроется с деньгами вкладчиков.

Третий показатель хрупкости системы – ее многоголовость и участие Общества с ограниченной ответственностью. Если под одной крышей сидят две организации – одна (ООО или КПК) принимает деньги, а другая (ООО) выдает займы, то тут возникают следующие проблемы:

- Если деньги принимает ООО, то это по сути обход закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который в п. 1 статьи 12 запрещает принимать деньги граждан в сумме менее 1 500 000 рублей по одному договору. Если деньги принимает КПК, то принимать-то может, но вот передать второй фирме от этих денег согласно п.п. 3 п.4 статьи 6 ФЗ-190 «О кредитной кооперации» он может не больше 20% - значит, либо 80% денег лежат мертвым грузом, либо КПК нарушает этот закон. И в любом случае, при такой схеме, судиться сберегатели будут с одной организацией, а вторая ООО-шка (в которой и крутятся все деньги) запросто пройдет процедуру банкротства и закроется за это время. И откроется даже в том же офисе под другим названием – именно  форма ООО позволяет с легкостью проводить такие манипуляции банкротства и не заслуживает доверия как финансовая организация.

- А есть еще какие-нибудь тонкости, на которые нужно обратить внимание гражданам, желающими преумножить свои сбережения?

- Это на самом деле мелочи, но они тоже играют большую роль в выборе надежной финансовой организации. Например, на сайте организации и в офисах должны быть контакты или фотографии ответственных лиц: учредителей, руководителей, менеджеров. Если руководители скрывают свои лица, а менеджеры все время меняются – значит, они сами не доверяют своей компании. Зачем Вам это делать?

Также гораздо лучше иметь дело с местной организацией, руководитель которой Ваш земляк или хотя бы проживает где-то поблизости. Где вот теперь искать этих москвичей и жителей Казани из управления ООО «РуссИнвест» или ранее закрывшихся ему подобных КПК «Перспектива», КПК «Благо» - тоже родом из Казани? А местных руководителей вы бы всегда могли привлечь к ответственности.

Смотрите на отзывы официальных лиц об организации. Если руководитель фирмы общается с администрацией района, Советом ветеранов, инвалидов, публикуется в печатных изданиях, и за него ручаются, или хотя бы общаются с ним официальные лица, - значит, ему доверяет профессиональное сообщество и власть. Значит, он сумел доказать свою законопослушность и порядочность. Мошенническое МФО или КПК не будет этим заниматься, зарабатывание положительной репутации не для них – они проще подделают кучу отзывов на интернет-форумах от неизвестных якобы «клиентов» и дадут массовую рекламу для ежеминутного эффекта. При этом использование известных медийных личностей – актеров, ведущих, - не является указателем надежности – эти люди не могут профессионально оценить качество услуги, а участвуют в рекламе за деньги.

Резюмируя вышесказанное, советую принимать правильные, взвешенные  решения по вложению своих денежных средств.