Быть должником и банкротом невыгодно

1 июля 2015 года исполняется год как были внесены поправки в Федеральный Закон «О кредитных историях», которые должны были значительно улучшить ситуацию на финансовом рынке по снижению просроченной задолженности. Весь год независимо от согласия заемщиков вся информация об их займах и кредитах в банках, кредитных кооперативах, МФО поступает в бюро кредитных историй. Какие итоги можно подвести по действию закона «О кредитных историях»?

Обратимся к сведениям Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которое, по собственным оценкам, собирает информацию примерно с 90% банковского рынка. К июлю 12,5 млн. розничных кредитов было просрочено – это долги 7,5 млн. россиян. В срок по кредитам не платит каждый пятый банковский заемщик. Причем серьезные проблемы испытывают 5,2 млн. человек – они не платят по долгам уже более трех месяцев, это фактически безнадежный долг. За год число безнадежных должников выросло на 1 млн. человек. Доля кредитной кооперации на рынке кредитования населения значительно меньше банковской, но тенденции роста просроченной задолженности почти такие же. По данным саморегулируемой организации «Народные кассы-Союзсберзайм», кредитные кооперативы сегодня также страдают от роста просрочки по займам, которая в некоторых КПК составляет 20-25 % и даже выше.

Основными причинами роста должников и просроченной задолженности является бум потребительского кредитования 2013-2014 годов. Тогда кредиты и «деньги до зарплаты» выдавали в огромном количестве розничные банки и микрофинансовые организации всем желающим без учета платежеспособности и наличия кредитов в других финансовых учреждениях. Сегодня до 50 процентов россиян, взявших у банков в долг, живут с двумя и более кредитами. Примерно каждый четвертый заем берется для рефинансирования существующих долгов.

Многие эксперты утверждают, что российские граждане прошли пик кредитной нагрузки, и это видно по таким показателям, как сокращение общего числа заемщиков, уменьшение портфелей кредитов в банках и портфелей займов в микрофинансовых организациях и КПК. Уходят с рынка самые агрессивные заемодатели – мелкие МФО с баснословными процентами (до 760% годовых). Увеличилось количество отказов по заявкам на кредиты и займы – это результат работы финансовых организаций с Бюро кредитных историй.

По словам председателя правления банка ВТБ24 Михаила Задорнова в середине 2014 года средний россиянин отдавал более 20% от своего месячного дохода на платежи по кредитам, сейчас на уровне 17-18%. Это средний показатель. Но пока еще встречаются должники, у которых это соотношение достигает 90-100% и более. Сегодня, в условиях повышения цен на товары и услуги, снижения уровня зарплат должники стали платить еще меньше, чем в прошлом году, а некоторые вообще перестали оплачивать задолженность. А в связи с ужесточением условий выдачи кредитов и займов многие должники не смогут получить новые кредиты для покрытия старых. Это значит, что просрочка еще будет расти.

Закон о банкротстве не поможет

Некоторые злостные должники с нетерпением ждут, когда заработает закон о банкротстве физических лиц. Причем, именно этот закон ухудшил положение с просрочкой платежей. Наивно полагая, что их долги будут просто списаны, граждане предпочли не выплачивать кредиты.

Разберемся, кто и при каких условиях сможет объявить себя банкротом.

Во-первых, долги заемщика должны превышать 500 тысяч рублей. Во-вторых, возможны три исхода рассмотрения дела: мировое соглашение, реструктуризация займа и собственно банкротство. Причем последнее многие россияне воспринимают как освобождение от всех долгов.

Третье - статус банкротства дается человеку на 5 лет, за которые он должен рассчитаться с кредиторами. Помогать ему в этом будет финансовый управляющий, назначенный арбитражным судом. Но не бесплатно. Установлена цена: первый взнос - 10 тысяч рублей, далее - 2% от суммы арестованного имущества, которое пойдет на выплату долгов. Однако лишить всего по закону заемщика не могут. Неприкосновенны единственное жилье (если речь не идет об ипотечной квартире), предметы личного пользования, профессиональное оборудование стоимостью до 10 тысяч рублей, бытовая техника — до 30 тысяч рублей и наличность в сумме до 25 тысяч рублей. Причем должнику еще придется доказать, что, например, компьютер или планшет ему нужен для работы, а не для развлечения.

При этом неплатежеспособный гражданин не сможет открывать счета, вклады, приобретать дорогое имущество, так как все новые приобретения могут быть арестованы в счет долга. Кроме того, заемщик при обращении в банк за новым кредитом должен указывать свой статус банкрота. Ему закрыт выезд за границу. Другими словами, банкротство не только не избавляет моментально от долгов, но и несет с собой множество ограничений.

Что делать?

Главный совет должникам - не надеяться на спасательный круг в виде закона о банкротстве физических лиц. Вместо того чтобы платить немаленькие деньги финансовому управляющему, лучше направить эти деньги на погашение долгов. А репутация банкрота и злостного неплательщика станет очень неприятным клеймом на всю оставшуюся жизнь для должника и его родных. К последствиям можно отнести ограничения при приеме на работу, получении в дальнейшем потребительских и ипотечных кредитов, другие отрицательные жизненные ситуации.

Очень мудрый совет дает должникам старая русская пословица: «Продай хоть ржи, а долгу не держи». В общем, платите вовремя по долгам и вам не придется думать, как исправлять свою плохую кредитную историю.