Раздолжнители - Медвежья услуга или мошенничество?

Все мы знаем, что 2015 года стал переломным для рынка потребительского кредитования. Активная выдача займов микрофинансовыми организациями и банками без обеспечения и бездумное собирательство таких кредитов под бешеный процент населением привели к их массовым невозвратам. На данный момент все больше займов и кредитов выдается с обеспечением - залогом и поручителями. А банки, проводившие необдуманно рисковую политику, лишаются лицензий.

Но что делать с кредитами заемщику, если все-таки набрал штук пять? Ну да, сглупил, ну да, не просчитал. Но, может быть, обойдется? И тут замечает он объявление – «Замучали коллекторы? Спасем от долга банку, спишем все долги». И верит он, что гениальные юристы сейчас избавят его от взятых на себя обязательств. И прикидывается он бедной овечкой: «не умею считать. Не понимал, когда брал заем, что такое 712 % годовых. А теперь понял, но поздно. Обманули меня, помогите».

Обмануть меня не сложно, я сам обманываться рад.

Если заемщик хочет видеть себя жертвой, находятся люди, которые вторят ему и зарабатывают на этом.

Известно уже всем банкирам, сотрудникам кооперативов, судьям, а также многим клиентам этих «раздолжнителей»: за обещаниями «избавить от всех долгов» стоит стандартный набор писем в банк и в суд, который не приносит никакой пользы, кроме вреда. Толпы людей уже ненавидят «раздолжнителей» за то, что они вытянули у заемщиков кучу денег и никак не помогли, а настоящие юристы уже готовят на некоторые такие конторы уголовные дела. ЦБ РФ назвал раздолжнителей «финансовыми пирамидами».

И прошу сразу отметить: существуют настоящие юристы-представители, которые оказывают грамотную помощь, но для этого они внимательно изучают Ваши договоры и пишут индивидуализированные заявления, присутствуют в суде. Стоит такая услуга соответственно выше – иногда даже к ним обращаться невыгодно, если долг небольшой. Но эти специалисты выполняют работу ответственно и честно. Если МФО увеличила Ваш долг за счет штрафов и пеней в разы, то они могут помочь.

Есть, конечно, юристы, которые и выполняя работу искренне, могут наступить на грабли «раздолжнителей» и оказать «медвежью услугу» должнику, затянув судебное дело, проиграв его, и тем самым увеличив долг. Но это от неопытности, например, если юрист специализировался на другой области права, но недавно сменил её. Честный представитель должен прямо заявить – что можно сделать в трудной ситуации, а что нет, а не обещать золотые горы.

Но в этой статье ни о первых, ни о вторых речи не идет. Мы поговорим об откровенных мошенниках, которые заведомо оказывают бесполезную услугу. Вот несколько фактов о деятельности мошеннических организаций:

I. 3000 рублей берется на составление «Претензии» к банку.

Она ничем не помогает, и дальше горе-юристы предлагают платить заново 3 000-20 000 рублей в месяц за новые бумажки и за представительство в суде. А битва с финансовой организацией, как они говорят сами, может затянутся и на годы.

Скажем отдельно об этой первой «претензии». Вот ее текст, претензия получена от реального клиента, персональные данные скрыты:

А вот примерно что думает и пишет банк в ответ на эту смехотворную претензию:

Сразу отметим, что договор с кредитным кооперативом или банком нельзя называть «договором микрозайма», ведь КПК и банк - не микрофинансовая организация! Но «раздолжнители» не вникают в эти тонкости и пишут глупости под копирку "заключен договор микрозайма" - уже можно говорить о невнимательности или слабой квалификации составлявшего претензию юриста.

Далее: Когда Заемщик писал заявление на получение кредита/займа, он описывал свое материальное положение как удовлетворительное, а состояние платежеспособное.

Если Он обманул кредитное учреждение, это может стать основанием для возбуждения против него уголовного дела по статьям 165 («Причинение имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием») и 159.1 («Мошенничество в сфере кредитования») УК РФ. Заимодавец же оценивал его платежеспособность по предоставленным им же положительным данным».

- т.е. Ваше же заявление о трудном положении Вашем в момент получения займа автоматически делает Вас вруном и мошенником.

По нумерованным пунктам претензии:

1)      «Копия договора прикладывается к письму - ничем Заемщику это не поможет, т.к. экземпляр договора у него и так должен быть.

2)      «Выставляется график платежей и сумма на сегодняшнюю дату» - рутинная работа операциониста, он график Вам и так предоставить обязан по Вашей просьбе, для этого юрист с претензией не нужен.

3)      По поводу «Расторжения договора» сообщаем, что согласно части 1 статьи 450 ГК РФ «Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором». Такими случаями «иного» являются судебное решение и существенное нарушение договора другой стороной.

Кредитор на расторжение договора без оплаты кредита/займа не согласен, поэтому чтобы Вам расторгнуть договор в одностороннем порядке, надо обращаться в суд, либо ждать существенного нарушения договора другой стороной – а какое нарушение может быть, если единственное, что должен сделать займодавец – выдать заем и обеспечить возможность его возврата – работающий офис или предоставить реквизиты для оплаты.

«Раздолжнители» специальных прав заемщика на расторжение договора кредита/займа ни в кредитном договоре, ни в законодательстве не находят, так как их нет. Запомните: в одностороннем порядке расторгнуть договор кредита/займа, если он заключен правильно, нельзя.   Кроме того, что оснований для расторжения нет в принципе, в данной претензии горе-юристы даже не пытаются их найти, указать хоть что-то, на основании чего просят расторгнуть договор. Поэтому пункт бессилен.

4)      По поводу отзыва согласия на обработку персональных данных сообщаем Вам, что ссылка на статью 21 ч. 5 закона ФЗ-152 не влечет обязанности кредитора уничтожить Ваши данные, так как согласно п.2 статьи 9 того же закона ФЗ-152 «О персональных данных»: «В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6». В Вашем случае на основании пункта 5 части 1 статьи 6: «…обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого … является субъект персональных данных». Т.е. пока действует договор между сторонами, они имеют право обрабатывать персональные данные друг друга и опять требование раздолжнителей бессильно.

5)    Последнее, о чем громко заявляет «раздолжнитель» - о том, что просит ответить в течение 7 дней, а иначе грозится обратиться в суд. Так вот, никаких сроков для ответа физическому лицу на обращение для юр.лиц не установлено. Единственное, чем можно косвенно руководствоваться – сроком в 30 дней. Срок установлен частью 1 статьи 12 ФЗ-59 "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации" для гос. органов, а недля юр.лиц. Т.е. срок указан неверно, а даже за нарушение 30-дневного срока ответа привлечь юридическое лицо к ответственности нельзя. «Раздолжнитель» опять ошибся и проявил некомпетентность.

6)      Добавлю и то, что конкретно в этой претензии отсутствует. Иногда «раздолжнители» пытаются заставить банк отказаться от договора займа, потому что он, якобы, заключён без переговоров с заемщиком на условиях, установленных только банком. Согласно статье 428 ГК РФ такой договор считается «договором присоединения» и согласно п.2 может быть расторгнут в одностороннем порядке, если ущемляет права одной из сторон.

Однако! Все потребительские кредиты и займы сейчас выдаются на основании ФЗ-353 «О потребительском кредите», а в нем четко прописано, что нормы статьи 428 ГК РФ не относятся к индивидуальным условиям договора (сумме займа, процентам, пеням, подсудности и прочему, что может быть важно должнику). Т.е. расторгнуть договор займа, признав его «договором присоединения» практически невозможно.

Как видите, все громкие слова «горе-юристов» рассыпаются о сухую букву закона. Ни один пункт их дорогостоящей претензии не состоятелен! Незачем платить деньги за бессмысленно исписанную бумажку.

II. "Раздолжнители" уверяют клиента, что ему нужно сменить все номера телефонов, не отвечать на звонки и не получать почту, даже суду не отвечать!

Ну неужели адекватный человек может посчитать это благопристойным честным поведением?

Единственным органом, беспристрастно оценивающим ситуацию является суд! И побег от суда с моральной точки зрения автоматически означает признание вины. Игнорирование судебного процесса тут же заставляет судью ассоциировать Вас с маргиналом и мошенником. Судьи уже стонут от вороха этих бесполезных бумаг, на которые им приходится отвечать. Им по-человечески обидно – у них лишняя работа, а должнику только убыток!

Хотите выглядеть и быть честным – отвечайте суду и ходите на все заседания. Иначе может произойти следующее:

Должник не приходит на заседание, как советует раздолжнитель – Суд выносит заочное решение о взыскании N-ой суммы долга – Раздолжнитель подает заявление на отмену заочного решения - суд решение отменяет – Раздолжнитель отчитывается о том, как шикарно он защитил Должника. Ура, ура, вроде все работает!?

Нет, все становится только хуже! Дальше неизбежно происходит следующее: Суд назначает новое заседание на новую немного более позднюю дату. К этой дате долг уже больше N-ой суммы. Судья, который будет уже в третий раз заседать по Вашей теме в Ваше отсутствие, Вас уже «очень любит», и по делу, согласитесь, вы ведь намеренно затягиваете судебное проивзодство и игнорируете судебную власть. Соврать, что Вы не знаете о новом заседании не удастся, т.к. Вы же объявились сами, подав заявление на отмену первого решения. Кроме того, Ваше отсутствие уже не будет основанием для отмены решения суда.

А если суд изначально установил фиксированную сумму задолженности, с Вас что-то взыскали по первому решению, а Вы попросили его отменить, то банк сможет списать оплаченные Вами суммы в счет новых процентов, так что и те деньги тоже пропадут даром.

Так что второе решение суда будет еще жестче, сумма долга увеличится, а кроме этих потерь, Вы еще и деньги «раздолжнителю» отдадите зазря.

III. Еще один прием «антиколлекторов» - переадресация звонков с номера должника. Какое-то время сотрудники финансовой компании не могут дозвониться до него. Так у человека возникает иллюзия спокойствия и защищенности.

А на самом деле на обратной стороне провода сотрудник банка сидит в шоке от того, что заемщик не дает ни малейшего шанса ни себе, ни банку на реальное решение проблемы - переговоры. Никакие предложения банка – ни о реструктуризации, ни о переоформлении займа, ни о кредитных каникулах, ни о мировом соглашении, - до него просто не доходят.

В результате разрушается этот иллюзорный мирок доверчивого должника, когда ему приходит по почте законное судебное решение, принятое без него, или приходят судебные приставы…

Что делать , если самообман не для меня.

По сути вера в «раздолжнителей» - естественное продолжение для человека, который верил, что взятие седьмого кредита поможет ему расплатиться с шестью действующими. Вот и теперь он верит, что придет чудо-юрист, как фея-крестная, и по мановению волшебной палочки все решит.

В реальности «раздолжнитель» заинтересован лишь затягивать дело и за это время тянуть побольше платежей с должника.

А вот у банка с заемщиком – одна цель – погасить долг и избавиться от общей головной боли, поэтому с банком договариваться и выгоднее, и эффективнее. Ведь там тоже люди работают и их депримируют за долги клиентов, а иногда им реально жалко должников, если те не врут и искренне с ними общаются. А с кооперативом еще и проще - все руководство поблизости, а не в Москве, как у банка.

Суд тоже на стороне заемщиков, там можно просить о снижении пеней, о реструктуризации долга и мировом соглашении. И там тоже люди, которые терпеть не могут бесполезные отписки на заявления мошенников, не помогающие гражданам. И в конце концов даже после вынесения решения суда можно договориться с банком о ежемесячных выплатах, чтобы ему не пришлось заниматься самой неприятной и неблагодарной работой – взысканием долга. Банк счастлив будет договориться с Вами, если Вы будете честны.

В итоге хочу сказать – каждый гражданин имеет право на заключение выгодных договоров, получение кредитов, на грамотную юридическую поддержку. Но каждый при рыночной экономике сам должен быть внимателен, чтобы не заключить вместо выгодного – кабальный договор, не взять вместо одного – семь кредитов, а вместо помощи не заплатить за обман. Предлагаю Вам вырезать из этой статьи примеры мошеннической претензии и стандартных действий «раздолжнителей», чтобы придя к «юристам» сверять их действия с описанными Выше и если Вам попадется мошенник, разоблачить его.