О кредитной кооперации России

В России развитие кредитных кооперативов берет начало во времена Российской Империи, годы правления Александра второго и было связано с отменой крепостного права и возникновением земского самоуправления. 

Полтора века назад, в 1865 году русский император Александр второй, отменивший крепостное право, утвердил устав первого в России ссудо-сберегательного товарищества, которое создали в с. Рождественском, Костромской губернии просветители и благотворители братья Святослав и Владимир Лугинины.

В 1870 году Московское общество сельского хозяйства выработало образцовый устав ссудо-сберегательных товариществ. Для содействия их развитию в 1871 году был образован комитет в Москве, а в 1872 году cанкт-петербургское отделение этого комитета.

Несмотря на серьезные трудности, с которыми столкнулось кредитное кооперативное движение в России, главными из которых являлись экономическая отсталость, особенно в Сельском хозяйстве, и прохладное отношение царского правительства к земству, кредитная кооперация получала с каждым годом все большее распространение. На 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло 12 225, в них состояло 7 649 192 члена, а сумма выданных ссуд достигла 519,4 млн рублей. По количеству кредитных кооперативов Россию тогда опережала только Германия, хотя по такому показателю, как доля участников кредитных кооперативов в общей численности населения, Россия отставала от многих стран.

Кредитная кооперация имела в тот период достаточно детальное, хотя и критикуемое современниками законодательное регулирование. Первое Положение об учреждениях мелкого кредита было утверждено в 1895 году и предусматривало создание не только ссудо-сберегательных товариществ на паевой основе, но и кредитных товариществ, в которых нет паев, а роль основного капитала играла ссуда Государственного банка или земства. В 1904 году было принято новое Положение об учреждениях мелкого кредита, а в 1905 году утвержден образцовый устав ссудо-сберегательного товарищества. Не вдаваясь в особенности правового регулирования кредитной кооперации тех лет, отметим замечательную развитость форм учреждений мелкого кредита в дореволюционной России, где финансовая взаимопомощь в кредите действовала, начиная от кассы взаимопомощи при земстве и союзов ссудо-сберегательных товариществ и заканчивая учреждениями созданного для развития кредитного кооперативного движения Московского народного банка. Активную роль в деятельности кредитной кооперации играли органы власти на местах, а также Государственный банк.

Кредитная кооперация в Советском Союзе.

В советский период кредитная кооперация получила развитие при НЭПе, основываясь главным образом на дореволюционном опыте. В Положении об обществах взаимного кредита от 8 февраля 1928 года указывалось, что членами обществ взаимного кредита могут быть: 

- физические и юридические лица, занимающиеся торговлей, промышленностью или иной промысловой деятельностью в районе деятельности общества;
- собственники строений и застройщики в районе деятельности общества.

Положение 1928 года устанавливало разрешительный порядок создания кредитного общества и ограничивало круг его операций. В дальнейшем деятельность кредитных обществ в СССР была прекращена вместе с деятельностью остальных негосударственных организаций периода НЭПа.

В Советском Союзе организацией финансовой взаимопомощи занимались лишь кассы взаимопомощи, создаваемые на предприятиях при профсоюзных организациях. Такие кассы взаимопомощи не являлись юридическими лицами. Это были добровольные объединения граждан одного предприятия (подразделения), действующие на демократических принципах самоорганизации, самоуправления и контроля. Члены кассы взаимопомощи ежемесячно вносили денежные взносы в кассу, тем самым создавая фонд взаимопомощи, из которого выдавались денежные средства членам кассы.

Профсоюзные кассы взаимопомощи явились прообразом кредитных союзов, кредитных кооперативов, которые начали воссоздаваться в России с 1991 года на основе действовавшего тогда закона СССР «О потребительской кооперации СССР» от 26 мая 1988 года. В условиях почти полного отсутствия российского законодательства о потребительской кооперации, «правовой неразберихи» тех лет, когда каждый новый акт изменял или «латал» предыдущий, кредитные союзы создавались и в форме общественных организаций, и в форме обществ с ограниченной ответственностью, а с момента принятия закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации» от 19 июня 1992 года— в форме потребительского кооператива.

Кредитная кооперация в России.

Современная история кредитного кооперативного движения в России совпадает с началом в 1992 году экономических реформ. Именно тогда практически моментально прекратили свое существование кассы взаимопомощи. Они не смогли обеспечить сохранность средств своих участников в период галопирующей инфляции. Те из касс взаимопомощи, которые сохранились, были вынуждены изменить условия своей деятельности: заем превратился в платный, на сбережения вкладчиков стали начисляться проценты.

Первыми кредитными союзами были «Автозаводец» в Москве, «Суздальский» во Владимирской области и «Арго» в Туапсе.

Кредитные кооперативы практически сразу ощутили потребность в контактах и взаимодействии, поэтому в августе 1992 года был организован Комитет развития кредитных союзов при Международной конфедерации обществ потребителей (Кон-ФОП). При содействии Комитета по инициативе ряда руководителей первых кредитных кооперативов в январе 1993 года состоялась Суздальская конференция, на которой была провозглашена необходимость объединения кредитных кооперативов в Движение на основе кооперативных принципов и философии кредитных союзов.

Развитие движения поставило задачу создания единой правовой базы деятельности кредитных союзов. Почти десять лет пробивал себе дорогу закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Принятый 7 августа 2001 года, этот закон закрепил некоммерческий статус, принципы членства в них, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза. В этом его главные плюсы.

В июле 2009 года был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации». Принятие этого закона — новый этап в развитии кредитной кооперации Российской Федерации. Впервые кредитная кооперация определена как двухуровневая система потребительских кооперативов различных видов, их союзов (ассоциаций) и иных объединений.
С принятием этого федерального закона утрачивает силу Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» N° 117-ФЗ, поскольку деятельность всех кредитных потребительских кооперативов, в том числе и граждан, подчиняется единому закону — ФЗ «О кредитной кооперации».

До принятия Федерального закона «О кредитной кооперации» в Российской Федерации существовало и действовало еще несколько типов кредитных кооперативов — кредитные потребительские кооперативы граждан, действующие в соответствии с законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (закон утратил силу в связи с вступлением в действие Федерального закона «О кредитной кооперации»), а также различные потребительские кооперативы, потребительские общества, общества взаимной помощи и другие, созданные в рамках закона РФ «О потребительской кооперации (потребительских обществах) в Российской федерации» или в соответствии со статьей 116 ГК РФ.

Таким образом, все виды кредитных потребительских кооперативов, за исключением лишь сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, стали унифицированы по структуре органов управления и по порядку деятельности и, главное, следуют единым нормативам деятельности, прописанным в законе.

Законом устанавливаются принципы и порядок государственного регулирования и саморегулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов.

Государственное регулирование кредитных кооперативов, равно как и контроль и надзор за ними, осуществляется Центральным Банком российской Федерации.

Кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в одну из созданных саморегулируемых организаций, основной функцией которой является осуществление проверок деятельности кредитных кооперативов в части соблюдения ими требований законодательства РФ в сфере кредитной кооперации, положений их уставов и установленных правилами и стандартами СРО требований.

Кредитный кооператив - это обособленный финансовый институт, который обладает всеми правами юридического лица. В этом заключается колоссальная разница между кассой и кооперативом. Кооператив действует так, как должен действовать финансовый институт. Пока законодательная база в отношении кредитной кооперации в России не находится на том уровне, на котором она должна быть.